自動車ローンを比較する意味
同じ金額を借りても、金融機関によって金利や手数料が異なり、最終的に支払う金額は数十万円も差が出ることがあります。例えば 200 万円を 5 年で借りた場合、金利 2％と 5％では総返済額が 10 万円以上変わるのです。
したがって、「どの自動車ローンを選ぶか」＝「家計にどれだけ余裕を持てるか」 に直結します。
自動車ローン 比較の主なポイント
1. 金利
最も注目すべきなのは 金利 です。銀行系やネット銀行は低金利（1.5〜3％程度）、ディーラーや信販会社は高め（3〜9％程度）となる傾向があります。金利差は返済総額に直結します。
2. 返済期間
返済期間が長いほど月々の負担は軽くなりますが、支払総額は増えます。
- 短期（3年以下）：利息は少ないが月額負担大
- 中期（5年程度）：バランス型
- 長期（7〜10年）：月額は楽だが総額は大きくなる
3. 審査の通りやすさ
銀行は審査が厳しめ、ディーラーや信販会社は比較的柔軟です。収入や信用情報に不安がある場合は、どのローンに申し込むかが大きな分かれ道になります。
4. 手続きの簡便さ
ディーラーローンは車購入と同時に手続きできるためスピーディ。一方、銀行ローンは申込や審査に時間がかかります。
5. 所有権
ディーラーローンや信販会社ローンの場合、ローン完済まで車の所有権が販売店や信販会社に留保されることがあります。銀行系は基本的に購入者に所有権があるため、売却や乗り換えがしやすいです。
自動車ローンの種類を比較
銀行系ローン
- 金利：低い（1.5〜3％）
- 審査：厳しめ
- メリット：総返済額を抑えやすい、所有権が自分にある
- デメリット：手続きに時間がかかる
ディーラーローン
- 金利：高め（3〜8％）
- 審査：柔軟で通りやすい
- メリット：購入手続きと同時に申し込み可能
- デメリット：金利負担が大きい、所有権は販売店
信販会社ローン
- 金利：3〜9％
- 審査：柔軟、審査スピードが速い
- メリット：商品ラインナップが豊富
- デメリット：銀行より金利が高い、所有権が信販会社
ネット銀行ローン
- 金利：低め（1.5〜3％）
- 審査：銀行並み
- メリット：ネットで完結、繰上返済しやすい
- デメリット：ネット手続きに慣れていない人には不向き
自動車ローン 比較シミュレーション例
ケース1：200万円を5年で借入
- 金利2％ → 総返済額 約2,104,000円（利息約104,000円）
- 金利5％ → 総返済額 約2,264,000円（利息約264,000円）
👉 わずか3％の差で 16万円以上の差 が生まれる。
ケース2：300万円を7年で借入
- 金利2％ → 総返済額 約3,442,000円
- 金利5％ → 総返済額 約3,708,000円
👉 長期ローンほど金利差の影響が大きい。
自動車ローン比較の注意点
- 低金利でも手数料が高い場合がある
- ボーナス払い設定の有無 で返済計画が変わる
- 繰上返済が可能か を必ず確認
- 残価設定ローン は月々の支払いが軽いが、最終的に車を返却または残価を一括支払いする必要がある
まとめ
自動車ローンを選ぶ際には、
- 金利を比較 して総返済額をシミュレーションする
- 返済期間や審査条件 を自分の状況に合わせて選ぶ
- 所有権・手数料・繰上返済 の条件を必ず確認する
この3点を押さえれば、無理のない資金計画で車を購入できます。